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Seguro de accidentes laborales

El seguro de indemnización por accidentes laborales es una parte fundamental de un entorno de trabajo seguro y saludable, ya que proporciona una protección esencial a empleados y empresarios. Fomenta la sensación de seguridad de los empleados, al saber que contarán con apoyo en caso de incidente en el lugar de trabajo, protegiendo a las empresas de responsabilidades financieras potencialmente perjudiciales.

Este seguro es obligatorio por ley en la mayoría de los estados, y los requisitos pueden variar. Está diseñado para garantizar que los empleados que sufren lesiones o incapacidades en el trabajo reciban indemnizaciones monetarias fijas, eliminando la necesidad de litigar.

¿Qué es un seguro de indemnización por accidentes laborales?

El seguro de indemnización por accidentes laborales es un tipo de seguro empresarial que beneficia a los empleados que sufren lesiones o enfermedades relacionadas con el trabajo.

En concreto, este seguro ayuda a cubrir los gastos médicos y una parte de los salarios perdidos cuando un empleado no puede trabajar. En algunos casos, también puede proporcionar prestaciones a los dependientes del trabajador en caso de accidente mortal relacionado con el trabajo.

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¿Qué tipo de lesiones o enfermedades cubre el seguro de accidentes de trabajo?

El seguro de indemnización de los trabajadores suele cubrir una amplia gama de lesiones y enfermedades derivadas del trabajo y durante el mismo. La cobertura específica puede variar en función de la jurisdicción y la normativa local, pero los tipos habituales de lesiones y enfermedades cubiertas incluyen:

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Lesiones accidentales: Las lesiones derivadas de accidentes laborales, como resbalones, caídas, accidentes con maquinaria o golpes con objetos, suelen estar cubiertas. Esto incluye las lesiones sufridas durante desplazamientos relacionados con el trabajo o mientras se realizan tareas laborales fuera del centro de trabajo.
Enfermedades profesionales: La indemnización de los trabajadores suele cubrir enfermedades o dolencias directamente relacionadas con las condiciones o exposiciones en el lugar de trabajo. Esto puede incluir afecciones respiratorias debidas a la exposición a sustancias peligrosas, afecciones cutáneas y otras enfermedades vinculadas a factores laborales.
Lesiones por esfuerzo repetitivo (LER): Las lesiones causadas por movimientos repetitivos o uso excesivo de determinadas partes del cuerpo, como el síndrome del túnel carpiano, la tendinitis u otras RSI, pueden estar cubiertas. Estas lesiones pueden derivarse de tareas que requieren movimientos repetitivos, como mecanografiar o trabajar en cadenas de montaje.
Exposición tóxica: los trabajadores expuestos a sustancias nocivas en el lugar de trabajo pueden desarrollar enfermedades relacionadas con esa exposición. La indemnización por accidente de trabajo puede cubrir el tratamiento médico y la rehabilitación de enfermedades causadas por la exposición tóxica, como la intoxicación química.
Lesiones psicológicas y emocionales: Las afecciones mentales, como el estrés, la ansiedad o el trastorno de estrés postraumático (TEPT), derivadas de incidentes o afecciones relacionados con el trabajo pueden estar cubiertas. Sin embargo, demostrar la relación entre la enfermedad y el lugar de trabajo puede ser más complejo en el caso de los problemas de salud mental.
Lesiones profesionales derivadas de la violencia: Pueden estar cubiertas las lesiones derivadas de violencia o agresiones en el lugar de trabajo, ya sean físicas o psicológicas. Esto incluye las lesiones sufridas en altercados con compañeros de trabajo, clientes u otras personas mientras se está en el trabajo.
Lesiones durante viajes relacionados con el trabajo: La indemnización por accidente de trabajo puede cubrir las lesiones sufridas durante viajes relacionados con el trabajo, incluidos los desplazamientos de ida y vuelta al trabajo, los viajes de negocios u otros viajes necesarios por motivos laborales.
Agravamiento de dolencias preexistentes: Si una afección médica preexistente se ve agravada o empeorada por actividades o condiciones relacionadas con el trabajo, la indemnización por accidente de trabajo puede proporcionar cobertura para el agravamiento de la afección.

¿Qué tipo de prestaciones ofrece el seguro de accidentes de trabajo?

El seguro de compensación de los trabajadores ofrece una serie de prestaciones a los empleados que sufren lesiones o enfermedades relacionadas con el trabajo.

He aquí las principales ventajas:

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Gastos médicos: El seguro de accidentes de trabajo cubre el coste de la atención médica necesaria debido a una lesión o enfermedad relacionada con el trabajo.
Prestaciones por incapacidad: Si un empleado no puede trabajar debido a una lesión o enfermedad relacionada con el trabajo, el seguro de accidentes de trabajo proporciona prestaciones por incapacidad. Estas prestaciones sustituyen una parte de los ingresos perdidos por el empleado.
Costes de rehabilitación: El seguro de accidentes de trabajo cubre los gastos de rehabilitación necesarios debido a una lesión o enfermedad relacionada con el trabajo. Esto incluye fisioterapia y otros tratamientos necesarios para que el empleado se recupere y vuelva al trabajo.
Prestaciones por defunción: Si un empleado fallece como consecuencia de una lesión o enfermedad relacionada con el trabajo, el seguro de compensación de los trabajadores proporciona prestaciones por fallecimiento. Estas prestaciones suelen pagarse a las personas a cargo del empleado.
Costes legales: El seguro de accidentes de trabajo también cubre los costes legales en caso de cualquier responsabilidad jurídica que pueda surgir debido al accidente o lesión mortal de un empleado.
Bono de reinserción laboral: si un trabajador lesionado no puede volver a su puesto de trabajo anterior debido a restricciones permanentes, puede optar a un bono para financiar el reciclaje o la mejora de sus capacidades para una ocupación diferente.
Asistencia sanitaria a domicilio: En situaciones en las que un trabajador lesionado requiera cuidados continuos en su domicilio, la indemnización por accidente de trabajo puede cubrir los costes asociados a los servicios de asistencia sanitaria a domicilio.

¿Cuáles son algunos de los conceptos erróneos más comunes sobre el seguro de indemnización por accidentes laborales?

El seguro de indemnización por accidentes de trabajo puede ser complejo, y existen varias ideas erróneas en torno a su cobertura y procesos. Es importante disipar estas ideas erróneas para garantizar que empleados y empresarios dispongan de información precisa.

He aquí algunas ideas erróneas sobre el seguro de accidentes de trabajo:

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1. Cobertura de lesiones

Concepto erróneo: La indemnización laboral sólo cubre las lesiones causadas por negligencia del empresario
Realidad: La compensación de los trabajadores es un sistema sin culpa, lo que significa que las prestaciones se conceden generalmente con independencia de la culpa. Cubre las lesiones y enfermedades derivadas del trabajo y en el transcurso del mismo, aunque el empresario no haya sido directamente negligente.

2. 2. Acciones legales

Idea errónea: Los trabajadores pueden demandar a sus empleadores por lesiones cubiertas por la compensación de los trabajadores.
Realidad: En la mayoría de los casos, los trabajadores no pueden demandar a sus empleadores por lesiones cubiertas por la compensación de los trabajadores. El sistema de indemnización por accidentes de trabajo está diseñado para proporcionar prestaciones sin litigios, lo que crea un intercambio en el que los trabajadores renuncian al derecho a demandar a cambio de prestaciones garantizadas.

3. 3. Cobertura limitada

Concepto erróneo: La indemnización sólo cubre las lesiones graves, no las leves.
Realidad: La indemnización por accidente de trabajo cubre muchas lesiones y enfermedades, incluidas las dolencias leves y las enfermedades profesionales. Desde esguinces leves a dolencias crónicas, siempre que la lesión o enfermedad esté relacionada con el trabajo, puede tener derecho a cobertura.

4. In situ/fuera de las instalaciones

Concepto erróneo: Los trabajadores deben estar en el lugar de trabajo para tener derecho a indemnización.
Realidad: Las lesiones relacionadas con el trabajo pueden producirse tanto en el lugar de trabajo como fuera de él. La indemnización por accidente de trabajo suele cubrir las lesiones sufridas durante desplazamientos relacionados con el trabajo, viajes de negocios o cualquier actividad realizada en beneficio de la empresa.

5. Reclamaciones

Idea errónea: Las reclamaciones de indemnización laboral perjudican al empresario
Realidad: La presentación de una reclamación de indemnización por accidente de trabajo no tiene por objeto perjudicar al empresario. El sistema está diseñado para proporcionar ayuda económica a los trabajadores lesionados de forma rápida y eficaz. Los empresarios contratan seguros precisamente para estas situaciones, y las reclamaciones individuales no afectan directamente a sus primas.

6. Prestaciones parciales

Concepto erróneo: Los trabajadores sólo pueden recibir prestaciones médicas, no salarios perdidos
Realidad: La indemnización por accidente de trabajo suele incluir prestaciones por pérdida de salario, conocidas como prestaciones por incapacidad temporal. Estas prestaciones compensan parcialmente los ingresos perdidos mientras te recuperas de una lesión o enfermedad laboral.

7. Lesiones autoinfligidas intencionadamente

Idea errónea: La indemnización laboral cubre las lesiones autoinfligidas intencionadamente
Realidad: En general, la compensación de los trabajadores no cubre las lesiones autoinfligidas intencionadamente. El sistema está diseñado para hacer frente a lesiones y enfermedades accidentales derivadas de actividades relacionadas con el trabajo.

8. Flexibilidad

Concepto erróneo: Los trabajadores pueden elegir cualquier médico para recibir tratamiento:
Realidad: En algunas jurisdicciones, puede exigirse a los empleados que soliciten tratamiento médico a un proveedor de asistencia sanitaria dentro de una red aprobada por la aseguradora de compensación de los trabajadores. Los trabajadores deben conocer las normas que rigen el tratamiento médico en su jurisdicción específica.

9. Represalias

Idea errónea: Los empresarios pueden tomar represalias contra los empleados que presenten reclamaciones de indemnización por accidente laboral
Realidad: Las represalias contra los empleados por presentar reclamaciones de indemnización por accidentes de trabajo son ilegales. Los empleados tienen derecho a solicitar prestaciones sin temor a acciones laborales adversas, y los empresarios que tomen represalias pueden enfrentarse a consecuencias legales.

10. Pago único

Concepto erróneo: La indemnización por accidente laboral se paga una sola vez.
La realidad: Las prestaciones de indemnización por accidente de trabajo no son siempre un pago único. Dependiendo de la naturaleza y gravedad de la lesión, las prestaciones pueden incluir tratamiento médico continuado, prestaciones por incapacidad temporal, prestaciones por incapacidad permanente y rehabilitación profesional.

¿Cuáles son las diferencias entre la indemnización por accidente laboral y el seguro de incapacidad laboral?

La indemnización por accidente de trabajo y el seguro de incapacidad laboral están concebidos para proporcionar ayuda económica a las personas que no pueden trabajar debido a una lesión o enfermedad, pero tienen finalidades distintas y funcionan en circunstancias diferentes.

He aquí las principales diferencias entre la indemnización por accidente de trabajo y el seguro de incapacidad laboral:

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1. 1. Ámbito de aplicación

Indemnización por accidente de trabajo: Cubre las lesiones y enfermedades que se producen durante el trabajo. Está diseñado específicamente para lesiones relacionadas con el trabajo y es un sistema sin culpa, lo que significa que las prestaciones se conceden generalmente con independencia de quién tenga la culpa.
Seguro de invalidez: Cubre una gama más amplia de lesiones y enfermedades, estén o no relacionadas con el trabajo. Sustituye a los ingresos cuando una persona no puede trabajar debido a una discapacidad.

2. Origen de los beneficios

Indemnización por accidente de trabajo: Las prestaciones las proporciona el seguro de compensación de los trabajadores de la empresa. Los empresarios deben contratar este seguro para cubrir los gastos médicos, la rehabilitación y los salarios perdidos de los empleados que sufren lesiones o enfermedades relacionadas con el trabajo.
Seguro de invalidez: Las prestaciones suelen proporcionarse a través de una póliza de seguro de incapacidad que los particulares pueden adquirir de forma privada o a través de su empresa. Las empresas pueden ofrecer seguros de incapacidad a corto o largo plazo como parte de su paquete de prestaciones.

3. Elegibilidad

Indemnización por accidente laboral: En general, todos los empleados tienen derecho a prestaciones de compensación laboral, independientemente de si la lesión fue causada por la negligencia del empresario o por las acciones del empleado.
Seguro de invalidez: La cobertura no se limita a las lesiones o enfermedades laborales. Suele estar disponible para personas que ejercen distintas profesiones y puede cubrir discapacidades que se producen tanto dentro como fuera del trabajo.

4. Beneficios

Indemnización por accidente de trabajo: Las prestaciones pueden incluir tratamiento médico, prestaciones por incapacidad temporal (por los salarios perdidos durante la recuperación), prestaciones por incapacidad permanente (si la lesión provoca un deterioro duradero), rehabilitación profesional y prestaciones por fallecimiento para los dependientes en caso de muerte relacionada con el trabajo.
Seguro de invalidez: Las prestaciones suelen incluir la sustitución de ingresos durante un periodo determinado (invalidez de corta duración) o hasta la edad de jubilación o recuperación (invalidez de larga duración). El importe y la duración de las prestaciones dependen de las condiciones de la póliza de seguro.

5. 5. Acciones legales

Indemnización por accidente laboral: A cambio de recibir prestaciones, los trabajadores suelen renunciar a su derecho a demandar a la empresa por lesiones laborales. El sistema está diseñado para ser una alternativa sin culpa a los litigios.
Seguro de invalidez: A diferencia de la indemnización por accidente de trabajo, el seguro de invalidez no implica la determinación de la culpa ni acciones judiciales. Las prestaciones se pagan en función de las condiciones de la póliza y de la incapacidad laboral del asegurado debido a una discapacidad cubierta.

6. Administración

Indemnización por accidente laboral: Administrada por organismos estatales, la normativa y la cobertura pueden variar de un estado a otro. Los empresarios deben cumplir las leyes de indemnización por accidente de trabajo específicas de cada estado.
Seguro de invalidez: Administrado por compañías de seguros privadas. Los asegurados trabajan directamente con el proveedor de seguros para presentar reclamaciones y recibir prestaciones.

¿Cuáles son las diferencias entre la indemnización por accidente laboral y el seguro de incapacidad laboral?

He aquí las principales diferencias entre la indemnización por accidente de trabajo y el seguro de incapacidad laboral:

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1. 1. Ámbito de aplicación

Indemnización por accidente de trabajo: Cubre las lesiones y enfermedades que se producen durante el trabajo. Está diseñado específicamente para lesiones relacionadas con el trabajo y es un sistema sin culpa, lo que significa que las prestaciones se conceden generalmente con independencia de quién tenga la culpa.
Seguro de invalidez: Cubre una gama más amplia de lesiones y enfermedades, estén o no relacionadas con el trabajo. Sustituye a los ingresos cuando una persona no puede trabajar debido a una discapacidad.

2. Origen de los beneficios

Indemnización por accidente de trabajo: Las prestaciones las proporciona el seguro de compensación de los trabajadores de la empresa. Los empresarios deben contratar este seguro para cubrir los gastos médicos, la rehabilitación y los salarios perdidos de los empleados que sufren lesiones o enfermedades relacionadas con el trabajo.
Seguro de invalidez: Las prestaciones suelen proporcionarse a través de una póliza de seguro de incapacidad que los particulares pueden adquirir de forma privada o a través de su empresa. Las empresas pueden ofrecer seguros de incapacidad a corto o largo plazo como parte de su paquete de prestaciones.

3. Elegibilidad

Indemnización por accidente laboral: En general, todos los empleados tienen derecho a prestaciones de compensación laboral, independientemente de si la lesión fue causada por la negligencia del empresario o por las acciones del empleado.
Seguro de invalidez: La cobertura no se limita a las lesiones o enfermedades laborales. Suele estar disponible para personas que ejercen distintas profesiones y puede cubrir discapacidades que se producen tanto dentro como fuera del trabajo.

4. Beneficios

Indemnización por accidente de trabajo: Las prestaciones pueden incluir tratamiento médico, prestaciones por incapacidad temporal (por los salarios perdidos durante la recuperación), prestaciones por incapacidad permanente (si la lesión provoca un deterioro duradero), rehabilitación profesional y prestaciones por fallecimiento para los dependientes en caso de muerte relacionada con el trabajo.
Seguro de invalidez: Las prestaciones suelen incluir la sustitución de ingresos durante un periodo determinado (invalidez de corta duración) o hasta la edad de jubilación o recuperación (invalidez de larga duración). El importe y la duración de las prestaciones dependen de las condiciones de la póliza de seguro.

5. 5. Acciones legales

Indemnización por accidente laboral: A cambio de recibir prestaciones, los trabajadores suelen renunciar a su derecho a demandar a la empresa por lesiones laborales. El sistema está diseñado para ser una alternativa sin culpa a los litigios.
Seguro de invalidez: A diferencia de la indemnización por accidente de trabajo, el seguro de invalidez no implica la determinación de la culpa ni acciones judiciales. Las prestaciones se pagan en función de las condiciones de la póliza y de la incapacidad laboral del asegurado debido a una discapacidad cubierta.

6. Administración

Indemnización por accidente laboral: Administrada por organismos estatales, la normativa y la cobertura pueden variar de un estado a otro. Los empresarios deben cumplir las leyes de indemnización por accidente de trabajo específicas de cada estado.
Seguro de invalidez: Administrado por compañías de seguros privadas. Los asegurados trabajan directamente con el proveedor de seguros para presentar reclamaciones y recibir prestaciones.

En función de las respuestas, los empleados pueden clasificarse en tres categorías diferentes:

Promotores
Empleados que han respondido positivamente o están de acuerdo.
Detractores
Empleados que han reaccionado negativamente o no están de acuerdo.
Pasivos
Empleados que se han mantenido neutrales con sus respuestas.

¿Por qué es importante el seguro de accidentes laborales?

El seguro de accidentes laborales es importante por varias razones, ya que beneficia tanto a los empresarios como a los trabajadores:

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Protección financiera para los empleados: La compensación de los trabajadores ofrece protección financiera a los empleados en caso de lesiones o enfermedades relacionadas con el trabajo. Cubre los gastos médicos, los costes de rehabilitación y una parte de los salarios perdidos, garantizando que los empleados reciban el apoyo necesario durante su recuperación.
Cumplimiento legal: En muchas jurisdicciones, los empresarios están legalmente obligados a tener un seguro de indemnización por accidentes laborales. El cumplimiento de esta normativa ayuda a las empresas a evitar consecuencias legales, multas y sanciones. También demuestra un compromiso con el bienestar de los empleados.
Reducción del riesgo de litigios: El seguro de accidentes de trabajo está diseñado como un sistema sin culpa. Esto significa que, por lo general, los empleados no pueden demandar a sus empresas por lesiones laborales cubiertas por el seguro de accidentes de trabajo, lo que reduce el riesgo de batallas legales costosas y largas para ambas partes.
Prestaciones rápidas y previsibles: Gracias al seguro de indemnización por accidentes laborales, los trabajadores reciben prestaciones rápidas y predecibles. Esto elimina la necesidad de largos procesos legales y garantiza que los trabajadores lesionados puedan acceder sin demora a la atención médica y las ayudas económicas necesarias.
Fomenta la seguridad en el trabajo: Los empresarios tienen un incentivo para mantener un entorno de trabajo seguro porque son financieramente responsables de las lesiones en el lugar de trabajo. Esto puede llevar a mejorar las medidas de seguridad, los programas de formación y, en general, las condiciones del lugar de trabajo, reduciendo así la probabilidad de accidentes.
Apoyo a la rehabilitación y la reincorporación al trabajo: Los empresarios son financieramente responsables de las lesiones laborales, por lo que tienen un incentivo para mantener un entorno de trabajo seguro. Esto puede llevar a mejorar las medidas de seguridad, los programas de formación y, en general, las condiciones del lugar de trabajo, reduciendo la probabilidad de accidentes.
Moral y lealtad de los empleados: Saber que su empresa da prioridad a su bienestar a través de la cobertura de indemnización por accidentes laborales puede elevar la moral y la lealtad de los empleados. Esto, a su vez, puede contribuir a crear un entorno de trabajo positivo y a aumentar la productividad.
Protección de los empresarios frente a demandas civiles: El seguro de accidentes de trabajo ofrece un marco jurídico que protege a los empresarios de las demandas civiles relacionadas con lesiones laborales. Esta disposición de "recurso exclusivo" garantiza que los empleados no puedan demandar a sus empleadores, manteniendo un entorno jurídico más estable y predecible.
Cubre toda una gama de lesiones relacionadas con el trabajo: La indemnización por accidente de trabajo no se limita a tipos específicos de lesiones, sino que cubre un amplio espectro de accidentes y enfermedades laborales. Esta inclusividad garantiza la protección de los trabajadores en distintos entornos laborales e industrias.
Estabilidad económica: La indemnización por accidente de trabajo contribuye a la estabilidad económica de las personas y sus familias al proporcionar apoyo financiero a los trabajadores lesionados. Evita las crisis financieras derivadas de las facturas médicas y la pérdida de ingresos por lesiones relacionadas con el trabajo.

¿Cómo funciona el proceso de reclamación en el seguro de accidentes de trabajo?

El proceso de tramitación de siniestros en el seguro de accidentes de trabajo funciona de la siguiente manera

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Notificar al empresario: El primer paso para presentar una reclamación al seguro de compensación de los trabajadores es notificar la lesión al empresario. Esto incluye informar del accidente a las autoridades competentes del lugar de trabajo y mantener un registro detallado del accidente.
Avisar a la compañía de seguros: En caso de accidente laboral, el empresario debe notificar inmediatamente el siniestro a la compañía de seguros. El siniestro debe ser admisible en virtud de la póliza.
Colaborar con la comisión de indemnización por accidentes laborales: Dependiendo de la jurisdicción, puede ser necesario colaborar con la comisión de indemnización por accidentes laborales.
Facilitar los documentos necesarios para la tramitación del siniestro: El empresario debe facilitar a la compañía de seguros los documentos necesarios para la reclamación. Esto puede incluir informes médicos, informes de accidentes y cualquier otro documento pertinente.
Investigación del siniestro: A continuación, la compañía de seguros investigará la reclamación. Esto podría implicar revisar los documentos aportados, hablar con el empleado lesionado y, posiblemente, visitar el lugar del accidente.
Aprobación o rechazo del siniestro: Basándose en la investigación, la compañía de seguros aprobará o rechazará el siniestro. Si se aprueba, la aseguradora indemnizará al empresario en el plazo estipulado.

¿Cuánto cuesta el seguro de accidentes de trabajo?

El coste del seguro de compensación de los trabajadores puede variar mucho en función de factores como la naturaleza del trabajo, el número de empleados y la normativa específica de su estado o país.

Sin embargo, según la Academia Nacional de la Seguridad Social, el coste medio nacional del seguro de accidentes laborales en Estados Unidos es de aproximadamente 1,19 dólares por cada 100 dólares de nómina.

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¿Qué es un seguro de indemnización por accidentes laborales?

¿Qué tipo de lesiones o enfermedades cubre el seguro de accidentes de trabajo?

¿Qué tipo de prestaciones ofrece el seguro de accidentes de trabajo?

¿Cuáles son algunos de los conceptos erróneos más comunes sobre el seguro de indemnización por accidentes laborales?

¿Cuáles son las diferencias entre la indemnización por accidente laboral y el seguro de incapacidad laboral?

¿Cuáles son las diferencias entre la indemnización por accidente laboral y el seguro de incapacidad laboral?

En función de las respuestas, los empleados pueden clasificarse en tres categorías diferentes:

¿Por qué es importante el seguro de accidentes laborales?

¿Cómo funciona el proceso de reclamación en el seguro de accidentes de trabajo?

¿Cuánto cuesta el seguro de accidentes de trabajo?

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